工作2年,存款3万,该如何规划这笔钱?

最近,很多人问小编家庭资产该如何配置?
 
比如:
“我现在工作2年,攒了3万元,该如何规划这笔钱呢?”
“女儿刚上小学,手里有20万,有没有什么好的投资建议啊?”
 
其实这些问题小编没办法给出一个通用的答案,因为不同阶段的家庭,资产配置方法是不一样的。
 
经济学中的生命周期理论认为,每个家庭都会经历5个时期:单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、家庭衰老期。每个时期的收入、支出、资产、负债和投资都是有所不同的,我们应该根据不同阶段的特征合理地进行财务规划,资产配置。
 
那具体该如何做呢?下面小编分别为大家一一举例说明。
 
Tips:小编给的资产配置比例只是作为一个参考,大家可以根据自己的收入情况、资产规模和投资偏好进行调整,没有最好的,只有最合适的。
 
 
 
 
单身期
 
这里的单身期是指刚参加工作到结婚的这段时间。
 
这期间,我们的收入会随着经验能力的提升而逐渐增多,同样,支出也开始逐渐增加,比如社交、约会、旅游...但由于此时尚未成家,所以没有房贷车贷负担,债务也基本没有。
 
这个时期,虽然可用于投资的资金并不多,但由于没有家庭的负担,未来的收入也是在不断增加的(就算亏损了也可以很快赚回来),所以可以承受较高的投资风险。
 
因此,小编建议处于单身期的小伙伴:
60%的资金配置股票、股票型基金、REITs、银行理财(不保本型);
20%的资金配置可转债、债券型基金、货币基金;
10%的资金配置保险,比如重疾险、医疗险、意外险等。
最后10%的资金存入活期,支付宝,留作日常开销。
 
tips:做资产配置前要先掌握理财方法,就像开车,需要先学习再上路。
 
比如你现在25岁,刚毕业参加工作2年,手里有3万元,就可以配置18000元的股票、基金,追求一下高收益。
 
再配置6000元的债券基金、货币基金,获取稳定收益。
 
3000元购买重疾险、医疗险等保险,防止因病致贫。
 
最后留下3000元存入余额宝,用作日常开销。
 
 
 
 
家庭形成期
 
家庭形成期是指从结婚开始建立家庭,到子女出生的这段时间。
 
这期间,我们的收入在逐渐增加,但随着买车买房、孩子出生,我们的支出也在增加,
 
这时的我们,积累的资产十分有限,对于大部分人来说还会背负高额的房贷、车贷等负债。虽然日子会过的难一些,但因为年轻,有大把的时间面对市场的涨跌,更有源源不断的工资收入做支撑。
 
所以承受风险的能力也相对较强,可以尝试较高风险的投资。
 
因此,小编建议处于这个阶段的家庭:
50%的资金配置股票、股票型基金、REITs、银行理财(不保本型);
30%的资金配置可转债、债券基金、货币基金、国债、国债逆回购;
10%的资金配置保险,比如重疾险、医疗险、意外险等;
10%的资金配置活期存款、银行理财(保本型)、余额宝。
 
比如你现在刚刚结婚,手里仅有5万元的积蓄,可以拿出25000元购买优质股票、基金、REITs,增强一下收益,缓解房贷、车贷压力。
 
再拿出15000元购买债券基金、货币基金、国债,获取稳定收益。
 
同时,可以拿出5000元为家庭成员购买一份保险,防患于未然。
 
最后,留出5000元存入余额宝、活期存款,以备不时之需。
 
 
 
 
家庭成长期
 
家庭成长期是指从子女出生开始到子女完成学业的这段时间。
 
这段时间,随着能力的提升,经验的积累,我们的收入会有一个稳步提升。
 
同时,因为我们在家庭形成期已经完成了车、房等大额支出,所以这个阶段的家庭支出也会趋于稳定。
 
资产会逐年增长,房贷车贷等负债会逐年减少。
 
这个阶段,我们在配置资产时,要注意收益与风险之间的平衡。
 
因此,小编建议:
40%的资金配置股票、股票型基金、REITs、银行理财(不保本型);
40%的资金配置可转债、债券型基金、货币基金;
10%的资金配置保险;
10%的资金配置活期存款、银行理财(保本型)、余额宝、国债、国债逆回购;
 
比如你现在35岁,孩子在上小学,家里有10万元存款,可以拿4万元购买优质股票、基金、REITs等高收益资产;
 
4万元购买国债、债券型基金等低风险资产;1万元购买保险,为家人添一份保障;
 
1万元存入余额宝、活期存款,作为日常花销。(当然如果你的现金流很好,这部分钱也可以投资到国债、国债逆回购上)
 
 
 
 
家庭成熟期
 
家庭成熟期是指从子女完成学业到夫妻退休的这段时间。
 
这个期间,我们的事业已经取得了一定成就,收入逐渐到达巅峰。支出方面,随着子女成家立业而减少,房贷车贷等贷款也基本还清,财富积累到达巅峰。
 
所以,这个阶段我们需要逐步降低投资风险,为之后的退休积累安全稳定的财富。
 
因此小编建议:
20%的资金配置股票、股票基金、REITs、银行理财(不保本型);
40%的资金配置可转债、债券型基金、货币基金;
10%的资金配置保险;
30%的资金配置活期存款、银行理财(保本型)、国债、国债逆回购;
 
比如,你现在45岁,子女刚好大学毕业参加工作,这时手里有50万元存款,可以拿出10万元投资股票、基金、REITs,增强收益;
 
拿出20万投资债券型基金、货币基金。拿出5万元配置保险,最后的15万元,购买一些保本型的银行理财、国债、国债逆回购。
 
 
 
 
家庭衰老期
 
家庭衰老期是一个家庭经历的最后阶段,是指从夫妻退休到离世的这段时间。
 
处于家庭衰老期的家庭因为没有了工资收入来源,收入主要靠退休金和理财收益,而支出却因为健康原因在逐渐增加。
 
所以这个阶段基本是在消耗之前积累的资产,家庭承受风险能力极弱,投资时应该以安全、稳定、周期短的理财产品为主。
 
因此小编建议:
10%的资金配置股票、股票型基金、REITs、银行理财(不保本型);
40%的资金配置可转债、债券型基金、货币基金、国债、国债逆回购;
10%的资金配置保险;
40%的资金配置活期存款、银行理财(保本型);
 
比如你现在退休在家,手里有30万积蓄,可以拿出3万配置股票、基金,增强收益;
 
12万配置债券型基金、货币基金、国债,获取安全、稳定的收益;
 
3万购买保险(主要是意外险、防癌险、重疾险等),应对因身体健康而产生的大额支出;
 
12万存入银行活期,或购买保本型的银行理财产品,保证资金安全,随时准备应对意外支出。
 
 
 
总之,不同时期的家庭,生活目标是不同的,承受风险的能力也是不同的。
 
年轻时承受风险能力强,需要用钱的地方多,可以多投资一些收益高的理财产品。而随着年龄的增大,承受风险能力逐渐减弱,投资方向要逐渐向保本、稳定收益型的理财产品倾斜。
 
最后,希望大家都能在文中找到适合自己的资产配置方案,为生活和家庭做一份长远规划。
 
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